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1、按一下以編輯母片標(biāo)題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,*,*,人生理財(cái)規(guī)劃,0,為何做須理財(cái)？,目前國(guó)內(nèi)低利率環(huán)境，平均定存年報(bào)酬2.5%，100萬(wàn)10年複利為128萬(wàn)；,20年，僅164 萬(wàn)，,您的後半段人生如何規(guī)劃？子女教養(yǎng)，退休計(jì)劃，,正視國(guó)內(nèi)低利率環(huán)境的危機(jī)!,1,現(xiàn)在,工作/儲(chǔ)蓄期,退休點(diǎn),6065歲,80歲,終止,?年 25年,財(cái)富累積來(lái)源,1.勞退金：5萬(wàn)*0.6*12*25年=90萬(wàn),2.勞保金：最高189萬(wàn),3.儲(chǔ)蓄額?,Gap 170330萬(wàn),變數(shù)：工作?年,根本生活：30000/每人每月,15年 450萬(wàn),20年 600萬(wàn),變數(shù)：,1.房租/房貸

2、,2.安養(yǎng)照護(hù),3.重大醫(yī)療,4.退休終止年數(shù),2人?,279萬(wàn),負(fù)相關(guān),退休準(zhǔn)備金?,人生安全(保險(xiǎn)),?$,2,定期定額對(duì)財(cái)富累積的重要性,投資方式,每月投資金額,期數(shù),年獲利率,期末本金,本利和,定存,1萬(wàn),240,2.0%,240萬(wàn),295萬(wàn),投資工具一,1萬(wàn),240,5.0%,240萬(wàn),411萬(wàn),投資工具二,1萬(wàn),240,10.0%,240萬(wàn),759萬(wàn),3,定期定額,資產(chǎn)配置,小額零星資金,大額整筆資金,市場(chǎng)評(píng)析,投 資 理 財(cái) 流 程,股債比例 區(qū)域比重,挑選基金,損益治理,根本認(rèn)識(shí),債,券,基,金,股,票,基,金,風(fēng)險(xiǎn)承受,4,美國(guó)大升息,(利率風(fēng)險(xiǎn)),美股大泡沫,(信用風(fēng)險(xiǎn)),

3、5,債券基金放長(zhǎng)不易虧損,6,債券基金投資方式,一、實(shí)務(wù)投資方式：,1.臺(tái)幣利率 V.S 實(shí)際報(bào)酬率,2.評(píng)估升降息,3.公債殖利率 投資報(bào)酬率,二、處理匯差的做法：,1.分散投資不同幣別的債券市場(chǎng)：做法如上；全球主要,貨幣是對(duì)美元波動(dòng)，可以降低一半的匯險(xiǎn),2.經(jīng)由時(shí)間利差解決短期匯差,三、買不配息債基的理由：,1.複利效果；2.避開(kāi)再申購(gòu)的手續(xù)費(fèi)；3.課稅影響,7,定時(shí)定額獲利率的計(jì)算,(以獲利10%時(shí)分析),投資期間,每月投資金額,期數(shù),本金,期末本金,每筆年化,報(bào)酬率,一年,1萬(wàn),12,12萬(wàn),13.2萬(wàn),20.6%,二年,1萬(wàn),24,24萬(wàn),26.4萬(wàn),9.8%,三年,1萬(wàn),36,36

4、萬(wàn),39.6萬(wàn),6.4%,8,每筆年化報(bào)酬率20.6%,每筆年化報(bào)酬率9.8%,每筆年化報(bào)酬率6.4%,第一年底獲利率達(dá)10%,其次年底獲利率達(dá)10%,第三年底達(dá)獲利率10%,平均本錢,股市走勢(shì),第五年底達(dá)獲利率10%，如何?,不如不做!,所以，注意二點(diǎn)：,9,定時(shí)定額投資大原則,一.持續(xù)不?？?二.停利不停損；頂多更換標(biāo)的,實(shí)務(wù)做法：13年內(nèi)獲利達(dá)10%以上時(shí)，,準(zhǔn)備,三.循環(huán)再投資的運(yùn)用,四.標(biāo)的以波動(dòng)大(漲跌幅度大)的為主,如:中小型,成長(zhǎng)型,新興市場(chǎng)型,10,平均本錢,股市走勢(shì),循環(huán)再投資,示意圖,每月投資萬(wàn)元,假設(shè)本利和萬(wàn)獲利了結(jié),分?jǐn)偧哟a到未來(lái)個(gè)月的定期定額,每月投資,2.5,萬(wàn)元

5、,11,如何以定期定額規(guī)劃財(cái)富,（雙15原則，累計(jì)15期，獲利15%；贖回本利和，分?jǐn)偟结崦?5期加碼續(xù)扣）,總期數(shù)(20年),每期本金,每次預(yù)估循環(huán)期,每期獲利率,20年本利和,240,10,000,15,15%,961萬(wàn),240,10,000,15,10%,593萬(wàn),240,10,000,18,15%,824萬(wàn),240,10,000,18,10%,540萬(wàn),240,10,000,24,15%,560萬(wàn),240,10,000,24,10%,420萬(wàn),你想到什麼？,12,退休金(財(cái)富)規(guī)劃方案,假設(shè)：本金100萬(wàn)，10年的理財(cái)計(jì)劃,理財(cái)策略：,(1)全部資金分3年期循環(huán),定期定額投資.,股票型

6、基金,(2),投資期間並將閒置資金暫放債券基金，,以獲取較高之資金運(yùn)用效率。,(3),分批(每三月)贖回債劵基金，作定期定額,使用,13,方案三資金流量示意圖,期間(年),2,1,3,10,$(,萬(wàn)元),100,BOND,(年利率5%),STOCK,(期終報(bào)酬率15%),0,定期定額投資,-,股票型基金,100%,14,本方案效益分析-3年為例,原始,投入成本,追求,報(bào)酬率,3年,本利和,(複利終值),股票型基金,100萬(wàn),(2.78100萬(wàn)),15%,(扣款3年),115萬(wàn),債券型基金,-,(900萬(wàn)),5%,7.2萬(wàn),合計(jì),100萬(wàn),122萬(wàn),定期定額投資,-股票型基金100%,10年複利

7、,192.7萬(wàn),(十年後)192.7萬(wàn) VS.定存128萬(wàn),15,巨鯨專案效益分析,情境一：,債券基金年平均報(bào)酬率：,假設(shè)股票基金定期定額每第三,年底報(bào)酬率達(dá)，獲利,了結(jié),重新三年循環(huán)投資,十年後預(yù)期報(bào)酬：92%,二十年後預(yù)期報(bào)酬：271%,(本利和接近370%),情境二：,債券基金年平均報(bào)酬率：,假設(shè)股票基金定期定額每在第,二年底報(bào)酬率達(dá)時(shí)，,即獲利了結(jié),重新三年循環(huán)投資,十年後預(yù)期報(bào)酬：159%,二十年後預(yù)期報(bào)酬：570%,(本利和接近670%),16,”巨鯨專案”特色及對(duì)象,專案特色,1.期間風(fēng)險(xiǎn)分散-定期定額,2.股債平衡分散-提高資金效益,3.適時(shí)停利設(shè)計(jì)-多重平衡效果,4.專案系統(tǒng)

8、治理-貴賓級(jí)理財(cái)服務(wù),適合對(duì)象,1.整筆退休金運(yùn)用規(guī)劃,2.分年贈(zèng)與子女資金的規(guī)劃,3.穩(wěn)健的投資設(shè)計(jì),17,個(gè)人財(cái)富治理的範(fàn)籌,自住房屋,非僅自用住宅,家用現(xiàn)金,23個(gè)月的月支出,存款,退休準(zhǔn)備，子女基金,投資,優(yōu)於存款利率的期望,財(cái)富管理的,總資產(chǎn),1.逐年增加,2.優(yōu)於定存,18,資產(chǎn)配置的做法,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程受度，設(shè)定可容忍的損失率決定股債比，,：,，,：,，,：,依據(jù)對(duì)未來(lái)各區(qū)域市場(chǎng)的展望，在全球配置下，調(diào)整各區(qū)域股票投資比重,例：穩(wěn)健者股債比,：,，債劵年報(bào)酬56%，股票年報(bào)酬(-1515%)，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間為-510%,股票投資區(qū)域：美，歐，亞，臺(tái)，新興市場(chǎng),19,投資配置實(shí)務(wù)作業(yè),依風(fēng)險(xiǎn)

9、承受度，決定股債比例,產(chǎn)業(yè)型基金(20%)；原則上只碰最熱門的產(chǎn)業(yè)型基金，須留意風(fēng)險(xiǎn)掌握,區(qū)域型基金(80%)：全球股票分美、歐、亞、臺(tái)、新興市場(chǎng)五區(qū)來(lái)投資,製作損益治理表，以淨(jìng)值掌控變化,20,所得稅流程表,21,最低稅負(fù)”,境外所得,”認(rèn)識(shí),(1)98年開(kāi)始實(shí)施，即99年報(bào)稅時(shí)才須申報(bào)海外所得,(2)目前政府對(duì)於此部份的解釋令，還未出來(lái)：假設(shè)最保守的做法，也可以在97年12月31日前出場(chǎng)也還來(lái)得及！,(3)最低稅負(fù)制的海外所得須超過(guò)100萬(wàn)部份的人才須申報(bào)留意100萬(wàn)不是免稅額，是門檻，免稅額600萬(wàn)元，稅率20%參考上表,(4)海外總所得：基金，利息，贈(zèng)與，投資獲利，彩金,假設(shè)一個(gè)人的所

10、得淨(jìng)額為“”，除了海外基金的獲利部份外設(shè)金額為A，也沒(méi)有其它部份要計(jì)入最低稅負(fù)的所得，他要繳得稅計(jì)算如下：,A減600萬(wàn)元=稅額,22,贈(zèng)與稅重點(diǎn)認(rèn)識(shí),1.課稅主體：贈(zèng)與人，非受贈(zèng)人，但,2.每人免稅額：111萬(wàn)/年,3.夫妻相互贈(zèng)與免稅,4.子女婚嫁贈(zèng)與免稅額111萬(wàn)元,5.農(nóng)地贈(zèng)與免稅,6.死亡前二年對(duì)二親等贈(zèng)與須計(jì)入遺產(chǎn),7.分年贈(zèng)與的重要性,23,贈(zèng)與稅重點(diǎn)認(rèn)識(shí),1.課稅主體：贈(zèng)與人，非受贈(zèng)人，但,2.每人免稅額：111萬(wàn)/年,3.夫妻相互贈(zèng)與免稅,4.子女婚嫁贈(zèng)與免稅額111萬(wàn)元,5.農(nóng)地贈(zèng)與免稅,6.死亡前二年對(duì)二親等贈(zèng)與須計(jì)入遺產(chǎn),7.分年贈(zèng)與的重要性,24,死亡繼承的順位,”配偶”當(dāng)然繼承人,1.直系卑親屬,2.父母,3.兄弟姊妹,4.祖父毋,須知：”剩餘財(cái)產(chǎn)安排請(qǐng)求權(quán)”與,”拋棄繼承”的運(yùn)用,25,節(jié)稅及財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)策略,財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)策略,移轉(zhuǎn),壓縮,遞延,凍結(jié),分散,保險(xiǎn),公共設(shè)施保留地,農(nóng)業(yè)用地,死亡前九年內(nèi)繼承之財(cái)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn),股票,信託,年金保險(xiǎn),控股公司,土地增值稅記存,古董、珠寶及字畫等,本金自益孳息他益信託,空頭贈(zèng)與上市上櫃股票,配偶相互贈(zèng)與免稅,子女婚嫁時(shí)贈(zèng)與,分年贈(zèng)與,生前贈(zèng)與配偶,配偶剩餘財(cái)產(chǎn)差額分配請(qǐng)求權(quán),26,