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1、Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Company Logo,*,Click to edit Master title style,,中國銀行個人金融理財計劃書,策劃人：七彩理財工作室,2010,年,8,月,龔麗華 中國銀行嘉興分行,潘培琴 中國銀行桐鄉(xiāng)支行,莫蘭香 中國銀行嘉善支行,吳佳熙 中國銀行嘉善支行,莫秋明 中國銀行開元支行,溫肖珍 中國銀行瑞安支行,李 敏 中國銀行椒江支行,成員介紹,Company Logo,家 庭 概 況,1,理 財 目 標,2,理

2、財 規(guī) 劃,3,4,規(guī) 劃 小 結,目 錄,Company Logo,一、家庭概況,Company Logo,王家麟先生，,38,歲，臺商，已婚，,單薪家庭，一雙兒女。,客戶背景,Company Logo,風險分析,風險分析,.xls,Company Logo,50,風險分析,風險承受能力中 高,73,風險承受,態(tài)度評分,風險承受,能力評分,Company Logo,資 產(chǎn),占 比,負 債,流動性資產(chǎn),200,000.00,3.28%,存 款,200,000.00,投資性資產(chǎn),3700,000.00,60.66%,海外基金,150,000.00,自用性資產(chǎn),2,200,000.00,36.06

3、%,自用房產(chǎn),2,200,000.00,貸款,600,000.00,總資產(chǎn),6,100,000.00,100%,凈資產(chǎn),5,500,000.00,資產(chǎn)負債表,Company Logo,資產(chǎn)方面：自用資產(chǎn)占比較高；投資資產(chǎn)偏少，且投資品種單一。負債方面：王先生尚未運用財務杠桿，來提前實現(xiàn)自己的家庭夢想。,Company Logo,收 入,支 出,稅后工作收入,292,500.00,生活支出,210,000.00,稅前工作收入,360,000.00,家計支出,120,000.00,所得稅,(67,500.00),機票支出,10,000.00,學費支出,60,000.00,旅游支出,20,000.0

4、0,理財收入,6,000.00,理財支出,67,140.00,利 息,6,000.00,保障型保費,30,000.00,利息支出,37,140.00,總收入,298,500.00,總支出,277,140.00,儲蓄,88,860.00,自由儲蓄,52,860.00,收支儲蓄表,Company Logo,、王先生理財收入,占比非常少。,、家庭收入嚴重依,賴王先生的工作收入。,、自由儲蓄比例高。,（可規(guī)劃空間比較大）,Company Logo,家庭情況基本判斷：,王先生處于典型的家庭成長期。,王先生職業(yè)生涯處于維持期。,王先生財務生命周期處于“累積”,向“鞏固”的過渡期。,Company Logo

5、,二、理財目標,Company Logo,理財目標,1,短期目標,2,年后在內(nèi)地 購買總價,150,萬元的房子。,3,遠期目標,22,年后順利退休，且保證,1,萬元月生活開銷和,2,萬元的年旅游支出。,2,中期目標,子女高中后英國留學，,5,年拿碩士，每年現(xiàn)值,20,萬。,Company Logo,三、理財規(guī)劃,Company Logo,1,2,3,4,通貨膨脹率,4%;,學費成長率,5%,一般房屋貸款利率,7%,房價成長率,10%;,收入成長率,5%,存款平均利率,3%,方案假設條件,Company Logo,房產(chǎn)規(guī)劃,購房？,租房？,Company Logo,距單位最近的住房。,（參照目前

6、嘉興的房地產(chǎn)市場行情，,嘉興,150,平方米左右的住宅房,房租為,4.8,萬元,/,年左右；購房為,1,萬,/,平方米。,最佳選擇：,Company Logo,租房,每年租金支付出,4.8,萬元，按通貨膨脹率,4%,折現(xiàn)，退休時凈資產(chǎn),868,萬元。,資金、遷移的自由度高,頻繁搬家,房租增長,優(yōu) 點,缺 點,方案一,Company Logo,推遲購房,若用每年剩余儲蓄來付購房首付，只能在,8,年后實現(xiàn)，退休時的凈資產(chǎn),923,萬元。,不影響目前理財收入,前期租金支出壓力較大,優(yōu) 點,缺 點,方案二,Company Logo,一年后購房,一年后通過基金贖回,18,萬元付房貸的首付部分來購房，退休

7、時的凈資產(chǎn),1000,萬元。,抵御通帳,保值增值,變現(xiàn)能力差,房價風險,優(yōu) 點,缺 點,方案三,Company Logo,本理財工作室擬建議選擇,方案三,Company Logo,子女教育金規(guī)劃,Company Logo,女兒,9,至,20,歲小學至高中的學費,PMT=-6,萬,I/Y=5%,N=12,END,十二年后,FV=100.28,萬,按照通貨膨脹率,4%,折成現(xiàn)值為,62.63,萬,21,歲至,25,歲英國念書,按目前現(xiàn)值,20,萬元計算，,PV=20,萬,N=5,I/Y=5%,END,FV=,25.53,萬,5,年后需學費額,FV,：,PMT=-20,萬，,N=5,，,I/Y=5%

8、,，,FV=116.04,，按照通貨膨脹率,4%,再折回,17,年現(xiàn)值為,59.57,萬,合計現(xiàn)值為,:62.63+59.57=122.20,萬,女兒教育金,122.20,萬元,Company Logo,兒子,9,至,20,歲在讀內(nèi)地學校,PMT=-6,萬,I/Y=5%,N=12,END,FV=100.28,萬,按照通貨膨脹率,4%,再折成現(xiàn)值為,:62.63,萬,21,歲至,25,歲英國念書,按目前現(xiàn)值,20,萬元計算，,PV=20,萬,N=5,I/Y=5%,END,FV=,25.53,萬,5,年后需學費額,FV,：,PMT=-20,萬，,N=5,，,I/Y=5%,，,FV=116.04,，

9、按照通貨膨脹率,4%,再折回,17,年現(xiàn)值為,59.57,萬,合計現(xiàn)值為,:62.63+59.57=122.20,萬,兒子教育金,122.20,萬元,Company Logo,子女教育總需求,244.40,萬,結論：,按照王先生目前的家庭現(xiàn)金流量，完全可以承擔子女的教育金費。鑒于教育金費逐年支出的特點，建議在為子女支付完第一年的學費后，將剩余的教育資金投入短期人民幣理財產(chǎn)品，享受高于市場平均收益水平，為子女提供適當?shù)膶W習資助。,Company Logo,退休、旅游規(guī)劃,Company Logo,22,年以后退休,每月生活費,1,萬元,每年旅游支出,2,萬元,目,標,Company Logo,退

10、休時須準備,I%=4%/12=0.33%,，,N=20*12=240,PMT=-,（,10000+20000/12,）,=-11667,BEG,PV=1938399.06,按,7%,的投資回報率折現(xiàn),PV=417419.60,需每月儲蓄,PMT=-3103.20,退休所需準備金,41.74,萬元,Company Logo,幸福美滿！,Company Logo,保險規(guī)劃,Company Logo,總需求,594,萬元,根據(jù)遺族需求法計算保險需求,.,生活支出,PV(4%,22,-120,000.00,0)=1,734,133.84,子女教育,PV=2,444,000.00,退休及旅游支出,=1,

11、257,400.00,機票,PV=10,000.00*22=220,000.00,房貸七成,PV=1,400,000.00,總需求,=,生活支出,+,子女教育,+,退休及旅游支出,+,機票,+,房貸,=5,939,866.95,Company Logo,定期壽險,終身壽險,占年收入比,5.56%,占年收入比,2.78%,每年需交保費,3,萬元,Company Logo,現(xiàn)金流量表,Company Logo,四、規(guī)劃小結,Company Logo,鑒于王先生后期現(xiàn)金流量較充裕，產(chǎn)生較大的遺產(chǎn)避稅需求，故建議王先生以其子女名義購入房產(chǎn),由于目前嘉興房價的成長性較好，不僅能抵御通貨膨脹，而且具有一定

12、的增值空間，故在退休時無需變現(xiàn)，以保值增值。,可考慮增加受益人為子女的保險，,以達到遺產(chǎn)避稅的目的,.,建議一：,合理避稅,Company Logo,從提高王先生家庭生活品質考慮，可在購房時安排適量資金用于住宅的裝修和家居生活用品。也可在中期增加購車目標，以及增加子女婚嫁金目標；可適當考慮增加兩夫妻保健、美容等生活支出水準。,建議二：,提高生活品質,Company Logo,王,先生50歲開始每年均有贏余，可將贏余部分投入基金、股市、紙黃金等，并根據(jù)其風險偏好，合理配置各產(chǎn)品的比例，以提高理財收入。,建議三：,豐富理財產(chǎn)品,提高理財收入,Company Logo,遷居規(guī)劃重點：,1,、先確定工作與收入來源，再舉家遷徙；,2,、舊居住地房屋出售或出租決策；,3,、新居地租房或購買決策；,4,、長途搬家安排及準備所需費用；,5,、先辦理暫住證，符合條件再辦理當?shù)貞艏?6,、安排子女轉學與就學（學籍）。,7,、文化與生活習慣能否適應。,Company Logo,恭喜金先生全家夢想成真！,Company Logo,Thank You!,Company Logo,