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1、Cliquez et modifiez le titre,Cliquez pour modifier les styles du texte du masque,Deuxime niveau,Troisime niveau,Quatrime niveau,Cinquime niveau,*,Cliquez et modifiez le titre,Cliquez pour modifier les styles du texte du masque,Deuxime niveau,Troisime niveau,Quatrime niveau,Cinquime niveau,*,姓名：陳小青,2

2、016,年,4,月,陳功、林芳夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告,陳小青,建行江西樟樹仁和支行客戶經(jīng)理,助理會(huì)計(jì)師,行內(nèi)中級理財(cái)師,30,年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，,8,年理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn),個(gè)人簡介,目 錄,第一部分 家庭基本情況,與理財(cái)目標(biāo),第二部分 家庭財(cái)務(wù)診斷,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,第四部分 風(fēng)險(xiǎn)揭示及聲明,第一部分,家庭基本情況,與理財(cái)目標(biāo),基本情況：,林芳女士今年,33,歲，丈夫陳功,36,歲，均為國企職工。陳功稅后年收入,15,萬，林芳,12,萬，現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品,10,萬元，活期存款,3,萬，股票,10,萬（現(xiàn)值,5,萬）；自住無貸房,130,，另,夠入學(xué)區(qū)精裝修電梯公寓,40,用于出租，目前月租金,50

3、0,元；家庭每月基本開銷,5000,元，兒子今年,7,歲，目前上小學(xué)一年級，課外學(xué)習(xí)鋼琴及英語。,理財(cái)需求：,（1）計(jì)劃今年生育二胎，暫做學(xué)齡前費(fèi)用預(yù)算；,（2）購入價(jià)位,25,萬家用汽車一輛；,（,3,）儲(chǔ)備大兒子教育基金至本科；,（,4,）大家庭（雙方父母及三口之家）年境內(nèi)游一次。,第一部分 家庭基本情況,與理財(cái)目標(biāo),丈夫陳功先生：,36,歲 國企職工,兒子,7,歲 小學(xué)一年級,妻子林芳女士：,33,歲 國企職工,一、家庭基本情況,第一部分,家庭基本情況,與理財(cái)目標(biāo),二、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀（,1,）,資產(chǎn)項(xiàng)目,成本,市價(jià),負(fù)債項(xiàng)目,金額,凈值項(xiàng)目,成本,市價(jià),現(xiàn)金,0.00,0.00,活存,30

4、000.00,0.00,流動(dòng)性資產(chǎn),30000.00,30000.00,消費(fèi)負(fù)債,60000.00,流動(dòng)凈值,0.00,0.00,定期存款,0.00,0.00,理財(cái)產(chǎn)品,100000.00,100000.00,養(yǎng)老及醫(yī)療賬戶,0.00,0.00,投資性房產(chǎn),0.00,0.00,投資性房貸,0.00,股票,100000.00,50000.00,0.00,投資性資產(chǎn),200000.00,150000.00,投資負(fù)債,0.00,投資凈值,200000.00,150000.00,自用汽車,0.00,0.00,自用房屋,130,平米,約,600000.00,自用房貸,0.00,自用性資產(chǎn),0.00,0.

5、00,自用性負(fù)債,0.00,自用凈值,0.00,0.00,總資產(chǎn),230000.00,180000.00,總負(fù)債,60000.00,總凈值,170000.00,120000.00,家庭資產(chǎn)負(fù)債表,一個(gè)單位年度 單位：元,第一部分 家庭成員及家庭財(cái)務(wù)基本情況,二、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀估算（,2,）,家庭收支儲(chǔ)蓄表,一個(gè)單位年度年度 單位：元,年度家庭收入,年度家庭支出,林芳工資收入,120000,日常開銷,60000,陳功工資收入,150000,教育費(fèi)用,10000,出租房收入,6000,投資收入,5000,年結(jié)余,259000-70000=189000,第二部分 家庭財(cái)務(wù)診斷,一、家庭財(cái)務(wù)診斷,家庭財(cái)

6、務(wù)比率,定義,數(shù)值,比率,描述,流動(dòng)比率,流動(dòng)資產(chǎn),/,流動(dòng)負(fù)債,2-10,倍,0.00%,偏低,資產(chǎn)負(fù)債率,總負(fù)債,/,總資產(chǎn),20%-60%,0.00%,偏低,緊急預(yù)備金倍數(shù),流動(dòng)資產(chǎn),/,月支出,3-6,倍,0.00,偏低,財(cái)務(wù)自由度,年理財(cái)收入,/,年支出,20%-100%,-1666.67%,偏低,財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率,年本息支出,/,年收入,20%-40%,0.00%,偏低,平均投資報(bào)酬率,年理財(cái)收入,/,生息資產(chǎn),3%-10%,-100.00%,偏低,凈值成長率,儲(chǔ)蓄,/,期初凈值,5%-20%,-106.00%,偏低,儲(chǔ)蓄率,儲(chǔ)蓄,/,總收入,20%-60%,106.00%,0,自由儲(chǔ)蓄

7、率,自由儲(chǔ)蓄,/,總收入,10%-40%,106.00%,0,第二部分 家庭財(cái)務(wù)診斷,二、,家庭財(cái)務(wù)分析總結(jié),由上述表格可以看出，您家庭年儲(chǔ)蓄率較高且無負(fù)債，,可適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)比重。,家庭理財(cái)資產(chǎn)品種單一，大部分是理財(cái)產(chǎn)品和活期儲(chǔ)蓄，一部分投資股票，投資收益率較低，建議投資多元化。,由于硬性支出較多，投資應(yīng)該考慮留存部分資金應(yīng)對固定支出?？山Y(jié)合教育費(fèi)用的延伸性進(jìn)行投資,家庭商業(yè)保險(xiǎn)比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要購買一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)。,車子貸款利率,5.2%,，,貸款首付比例二成,二胎學(xué)齡前費(fèi)用時(shí)期為,6,年,假設(shè)陳先生和林女士壽命可到,80,歲,基本假設(shè),學(xué)費(fèi)成長

8、率,3%,，,房價(jià)成長率,3%,通貨膨脹率,3%,大家庭境內(nèi)游時(shí)價(jià)不變,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,二、宏觀經(jīng)濟(jì)簡析,我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級階段，各種改革政策不斷出臺(tái)。,宏觀貨幣政策相對寬松,CPI,指數(shù)觸底回升,預(yù)測全年,3%,房地產(chǎn)市場處于去庫存階段,二三線城市未來仍有一定的降價(jià)空間,股票市場整體估值處于相對合理區(qū)域,但未來仍存在反復(fù)的可能,債券最佳,股票次之,應(yīng)盡量規(guī)避房地產(chǎn)投資,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,三、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,四、理財(cái)規(guī)劃（,1,、子女教育金規(guī)劃）,未來,6,年內(nèi)，做學(xué)齡前費(fèi)用預(yù)算費(fèi)，加上大兒子九年義務(wù)教育和三年高中的費(fèi)用。

9、每年目標(biāo)現(xiàn)值,2,0000元，則4年共需教育金費(fèi)用為 :,第一年所需教育金費(fèi)用為,206,00元。,第二年所需教育金費(fèi)用為,21218,元。,第三年所需教育金費(fèi)用為,21854,元。,第四年所需教育金費(fèi)用為,22510,元。,第五年所需教育金費(fèi)用為,23185,元,第六年所需教育金費(fèi)用為,23881,元。,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,四、理財(cái)規(guī)劃（2、買車規(guī)劃）,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,四、理財(cái)規(guī)劃（,3,、養(yǎng)老規(guī)劃）,根據(jù)生涯仿真表的測算：,如果維持目前的生活開支不變，測算到先生,85,歲，太太,86,歲,養(yǎng)老準(zhǔn)備為,101,萬元,養(yǎng)老金缺口,=101-24=77,萬元,解決方案：,1,、開源：

10、兼職（找一份每月工資,6000,元以上的工作直到,60,歲）,PMT=,（,5%,，,14,770000,0,）,=77788,元,2,、節(jié)流：降低生活標(biāo)準(zhǔn)（生活標(biāo)準(zhǔn)降為每月,1100,元左右）,PMT=,（,3%,，,39,240000,0,）,=13431,元,（顯然此方案不太現(xiàn)實(shí)）,3,、開源節(jié)流同步進(jìn)行,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,四、理財(cái)規(guī)劃（,4,、投資規(guī)劃）,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性分析：黃金先生屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等而風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度較高的類型，屬于相對激進(jìn)的投資人，股票資產(chǎn)最高可配置,70%,，但基于目前市場情況，建議您留足緊急備用金的前提下，逐步降低股票倉位至,50%,具體配置如下：,種類,名稱

11、,比例,金額,緊急備用金,聚財(cái)寶、日日鑫高,5%,50000,股票,40%,400000,基金,富國創(chuàng)業(yè)板指數(shù)分級,20%,200000,富國高端制造,10%,100000,富國天豐債券,25%,250000,合計(jì),100.00%,1000000,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,四、理財(cái)規(guī)劃（,5,、保險(xiǎn)規(guī)劃）,保險(xiǎn)是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的必備工具，較為合理的配置比例為家庭,年收入的,10%-15%,，鑒于您家庭的具體情況，建議以定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主，適當(dāng)配置醫(yī)療健康險(xiǎn)。,按遺屬需求法測算的保額為,65,萬元,保險(xiǎn)規(guī)劃,產(chǎn)品名稱,本人,配偶,保額,保費(fèi),保額,保費(fèi),定期壽險(xiǎn),人保健康關(guān)愛專家定期重疾險(xiǎn),100

12、0000,7500,400000,3000,醫(yī)療險(xiǎn),太平人壽住院醫(yī)療,10000,474,10000,474,意外險(xiǎn),龍行無憂保障計(jì)劃,300000-5000000,888,120000-2000000,298,0,0,合計(jì),8862,3772,第三部分 家庭理財(cái)規(guī)劃,四、理財(cái)規(guī)劃（,6,、其他）,兼職建議：,黃金先生是職業(yè)股民，炒股時(shí)一定結(jié)識(shí)了一些有同樣愛好的朋友。,建議黃先生考一個(gè)債券創(chuàng)業(yè)資格證，到證券公司做個(gè)兼職，叫上您的股友都去開戶。,既不耽誤炒股，又可以掙到一筆不菲的收入，還可以結(jié)識(shí)更多的股友，更能提高本身的炒股水平,緊急備用金管理：,建議辦理一張建行的信用卡，額度,5-10,萬元，必要時(shí)可以補(bǔ)充家庭緊急備用金的不足，提高資金的利用效率。,第四部分 風(fēng)險(xiǎn)揭示及聲明,生涯仿真表中測算的內(nèi)部報(bào)酬率,IRR,接近,7%,稍偏高，說明理財(cái)準(zhǔn)備略顯不足，應(yīng)隨時(shí)關(guān)注資本市場的變化情況，同時(shí)注意開源節(jié)流。,理財(cái)規(guī)劃涉及投資工具可能存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資,定期聯(lián)絡(luò)機(jī)制，持續(xù)監(jiān)測和調(diào)整,20,謝謝！,自由 自主 自在,