《養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃（26頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、,,,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),2013/4/12,,?#?,專(zhuān)題分享,,前途,未來(lái)是個(gè)理想,也是夢(mèng)想,而達(dá)到理想的未來(lái)之路就是,前途,,每個(gè)人成為什么樣的人，,決定于他選擇了什么路。,每個(gè)人在向前邁步之前，,要先選對(duì)了他自己的前途,,面對(duì)不可知的明天,金融,理財(cái)師,CFP,培訓(xùn)的第一階段,國(guó)際金融理財(cái)師,金融理財(cái)管理師,是對(duì)金融理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員的理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)控制和考核評(píng)價(jià)的專(zhuān)業(yè)人士,是由,ISOFP,一個(gè)非營(yíng)利組織授權(quán)認(rèn)證,,,在私人銀行與財(cái)富管理方面的專(zhuān)業(yè)資格，培養(yǎng)私人銀行部的高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理和管理人員,實(shí)戰(zhàn)案例

2、,理財(cái)規(guī)劃,,每個(gè)人老來(lái)的最大愿望，就是活得有尊嚴(yán)、活得有自由、活得有質(zhì)量。,而目前中國(guó)老人,70%,依賴(lài)子女養(yǎng)老，只有,20%,能獨(dú)立生活，,10%,能自由地生活。,,傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老可靠嗎,？,,養(yǎng)兒能防老嗎？,養(yǎng)老規(guī)劃的基本知識(shí),養(yǎng)兒防老須同時(shí)具備三個(gè)條件,:,一是子女事業(yè)有成，有足夠的經(jīng)濟(jì)能力贍養(yǎng)老人；,二是子女道德素質(zhì)較高，有孝心、愿意贍養(yǎng)父母；,三是子女的配偶能接納父母并與公婆和諧相處。,,事實(shí)上,能同時(shí)滿(mǎn)足以上三個(gè)條件的家庭并不多。,？,,現(xiàn)在的中國(guó)中年人一代是典型的,夾心一代,，既要養(yǎng),上一代,，又要養(yǎng),下一代,,,還得為自己的退休作準(zhǔn)備！,,北師大鐘偉教授,的最新微博上發(fā)表的看

3、法：,“,1000,萬(wàn)元未必夠養(yǎng)老！,”,原文摘錄如下 ：養(yǎng)老金該準(zhǔn)備多少視個(gè)人退休后的,生活,條件、所生活,城市,、不同的,壽命,預(yù)期而決定 。 同時(shí)還要考慮“,幣值是否穩(wěn)定,”的問(wèn)題。,2005,年鄧先生,40,歲，太太,35,歲，,14,歲女兒剛上高中。鄧先生為技術(shù)工程師，年收入,8,萬(wàn)元，鄧太太為會(huì)計(jì)，年收入,5,萬(wàn)元。,5,年前,用,8,0,萬(wàn),元購(gòu)買(mǎi),了,一,套,1,00,平方米住房，貸款,64,萬(wàn),20,年期還， 首付和裝修花光了前些年的全部積蓄。,這幾年積蓄約為,20,萬(wàn)，準(zhǔn)備全部留給女兒作大學(xué)期間的費(fèi)用。房子打算離世后作為遺產(chǎn)送給女兒。,案例背景,鄧先生夫婦兩人各有一位老人，

4、因有兄弟姐妹贍養(yǎng)并與其共同生活，每年只需各寄,3000,元贍養(yǎng)費(fèi)即可。,擔(dān)憂,：現(xiàn)在,40,歲了，奮斗了十幾年，攢的錢(qián)基本上就用在日常生活、女兒教育和這套房子了，沒(méi)有一分錢(qián)的積蓄，現(xiàn)在不再打算積累點(diǎn)養(yǎng)老費(fèi)用，轉(zhuǎn)眼到退休時(shí)仍然兩手空空，那時(shí)候再著急可就沒(méi)辦法了。感到很憂慮，希望能有一套切實(shí)可行的退休養(yǎng)老方案。,,,通過(guò)交流溝通，,,理財(cái)師了解到以下一些情況,：鄧先生夫婦無(wú)太大的贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)，每個(gè)月基本生活開(kāi)支為,4490,元，因給女兒購(gòu)買(mǎi)過(guò)教育分紅保險(xiǎn)（大學(xué)至研究生期，每年可得約,4,萬(wàn)元費(fèi)用用于各項(xiàng)開(kāi)支。），今后無(wú)需為女兒的教育生活支出費(fèi)用，夫婦雙方繳納社保的基本工資定在,4400,元和,30

5、00,元，希望,20,年后共同退休開(kāi)始養(yǎng)老生活，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，不想給女兒壓力，希望退休后生活品質(zhì)同工作期間，能完全立足于自己準(zhǔn)備退休的全部費(fèi)用。兩人身體狀況良好，預(yù)計(jì)可活到,80,歲。,理財(cái)師的規(guī)劃,,分四部分,：,第一、養(yǎng)老規(guī)劃的基本知識(shí)；,第二、鄧先生夫婦的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)算；,第三、鄧先生夫婦的退休需求計(jì)算；,第四、鄧先生夫婦的退休理財(cái)規(guī)劃建議,,養(yǎng)老保障體系的五重結(jié)構(gòu),：,一、現(xiàn)有資產(chǎn)的累積及其復(fù)利終值；,二、定期定額儲(chǔ)蓄可累積部分及其年金終值；,三、保險(xiǎn)的現(xiàn)金值及養(yǎng)老給付值累積部分,四、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金等單位職業(yè)退休計(jì) 劃所提供的養(yǎng)老資金；,五、子女贍養(yǎng)費(fèi)的給付現(xiàn)值。,養(yǎng)老

6、規(guī)劃常犯的錯(cuò)誤,。起步太晚,——,最少要提早,20,年準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用才比較輕松；,。存的太少,——,至少應(yīng)將年收入的,10-20%,撥入退休投資基金中；,。投資回報(bào)太低,——,至少要實(shí)現(xiàn)年均回報(bào),6%,；,。被干擾太多,——,往往為了子女教育或大額開(kāi)支而推遲退休儲(chǔ)備或削減退休儲(chǔ)備；,。風(fēng)險(xiǎn)太高,____,退休投資絕對(duì)不能虧損，投資回報(bào)率至少要能對(duì)抗通貨膨脹。,退休規(guī)劃的階段劃分,退休準(zhǔn)備階段（,2005-2020,年,）,至退休時(shí)間，用,15,年準(zhǔn)備退休金。,積極型退休階段（,2020-2030,年）,仍有勞動(dòng)能力，身體狀況較好，,10,年基本可周游全國(guó)。還可進(jìn)行適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的基金投資。,被動(dòng)型養(yǎng)老

7、階段（,2030-2045,年）,是,65,歲到,80,歲的階段，已完全退休，生活開(kāi)支降低，但保健醫(yī)療支出會(huì)大幅增加。,退休規(guī)劃假設(shè)條件,通貨膨脹率,：假設(shè)在未來(lái)通脹率年均為,3%,；,年利率,：假設(shè)未來(lái)一年期儲(chǔ)蓄存款年利率稅后為,1.8%,；,社保投資回報(bào)率,：假設(shè)年均,1.5%,；,貨幣型開(kāi)放式基金的年均回報(bào)率,：假設(shè)為,3%,；,債券型開(kāi)放式基金的年均回報(bào)率,：假設(shè)為４,%,；,指數(shù)型開(kāi)放式基金的年均回報(bào)率,：假設(shè)為６,%,；,股票型開(kāi)放式基金的年均回報(bào)率,：假設(shè)為,8%,；,,退休儲(chǔ)備的投資方式建議為,貨幣型開(kāi)放式基金,的方式存入，因其優(yōu)勢(shì)如下,：,收益率高：年均,2%-3%,，高于一

8、年期銀行定期存款收益，遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄存款；,取用靈活：只需,T+1,提前一天通知銀行和基金公司，不會(huì)影響緊急用錢(qián)調(diào)度；,安全無(wú)憂：該基金主要投資于國(guó)債、金融債等極為安全的債券品種，運(yùn)作全部由銀行監(jiān)管，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)有本金的損失；,可對(duì)抗通貨膨脹，使資產(chǎn)保值增值。,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本規(guī)定,,計(jì)算養(yǎng)老分為幾個(gè)階段,：,第一階段,：,1999,年前,第二階段,：,1999,年,-2005,年,第三階段,：,2006,年,1,月,1,日后,一、,在退休時(shí)要準(zhǔn)備的退休準(zhǔn)備金總額,分為五項(xiàng)：,1,、退休基本生活費(fèi)用缺口：,963020,元；,2,、終老身后準(zhǔn)備費(fèi)用：,17595,元；,3,、日常醫(yī)療保障準(zhǔn)備

9、費(fèi)用：,354004,元；,4,、旅游專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備費(fèi)用：,377419,元；,5,、退休期間醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)額：,149132,元,五項(xiàng)合計(jì),為,1861170,元,。,二、,方案一：每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,三、,方案二：定期定額投資債券型開(kāi)放式基金,四、,方案三、,組合投資,建議補(bǔ)充商業(yè)重疾保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保額為,10,萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)、將終老費(fèi)用存在銀行定期儲(chǔ)蓄里、而旅游金建議購(gòu)買(mǎi)債券型開(kāi)放式基金，在退休準(zhǔn)備階段可將準(zhǔn)備的退休金選擇投資于指數(shù)型基金，以增加回報(bào)率，也可采取定期定額的投資方式來(lái)儲(chǔ)備退休金。,,五、,其他新型養(yǎng)老金融手段,,1,、銀行退休養(yǎng)老信托：,退休前以?xún)?chǔ)蓄方式定期定額累積存入，由銀行設(shè)立投資信

10、托進(jìn)行運(yùn)作和管理，退休后再向銀行定期贖回,。,2,、保險(xiǎn)公司投資型保單：,附加一些綜合性的醫(yī)療和意外保障。,3,、,銀行反向贖樓,：,,理財(cái)師通過(guò)豐富的知識(shí)，結(jié)合未來(lái)的通脹率、投資收益率精確測(cè)算出鄧先生夫婦在整個(gè)退休期間所需的各項(xiàng)費(fèi)用，并算出退休費(fèi)用的缺額，為其設(shè)計(jì) 一個(gè)從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行定期定額的投資理財(cái)方式，通過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，在退休前不影響生活品質(zhì)的情況下，依靠積累與投資累積到所需的巨額養(yǎng)老費(fèi)用，保障在不依賴(lài)女兒的情況下有一個(gè)幸福安康的晚年,。,,不管怎么樣，每個(gè)人可以不談意外，不談疾病，但沒(méi)有一個(gè)人可回避養(yǎng)老這個(gè)事實(shí)，未來(lái)是給有準(zhǔn)備的人的。為了將來(lái)的老年生活可以活得有尊嚴(yán)些，努力地工作，理智地理財(cái)，讓每一分錢(qián)都為我們發(fā)揮它應(yīng)有的效用吧！,,,,謝謝大家！,