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1、 ＃＃信用社（銀行）構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度相關(guān)問(wèn)題的匯報(bào) 縣人行： 現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下： 1、我社贊成建立存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)應(yīng)盡早建立存款保險(xiǎn)制度，并且該制度應(yīng)以立法形式確定，以保證其權(quán)威性和穩(wěn)定性。原因如下： （一）建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)的法律制度作保證，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還給其解決問(wèn)題帶來(lái)時(shí)間上的緩沖。因此，存款保險(xiǎn)這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、 （二）建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度，就有專門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金，行使法律所賦予它的權(quán)利。在投保銀行面臨支付危機(jī)時(shí)提供救助，在投保銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)依法清償存款人的存款，從而保護(hù)了存款人（尤其是小額存款人）的利益。 （三）建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受?chē)?guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害

3、到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。 2、構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的具體問(wèn)題 （一）在保險(xiǎn)范圍方面，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)初期，可以把存款保險(xiǎn)范圍主要限定為居民儲(chǔ)蓄存款，因?yàn)檫@部分存款主要代表著大多數(shù)存款人的利益，也是銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)其進(jìn)行有效保護(hù)，就能維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。對(duì)于銀行的同業(yè)存款、企業(yè)存款、財(cái)政性存款可暫時(shí)不列入存款保險(xiǎn)范圍。今后隨著存款保險(xiǎn)公司的理賠能力的增強(qiáng)，可以將他們逐步歸入保險(xiǎn)范圍。 （二）賠付限額 存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)基本目標(biāo)是保護(hù)居于多數(shù)的小額存款人的利益，因而決大多數(shù)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家都對(duì)投保的存款規(guī)定了最高限額，對(duì)限額的存款給予賠償，而對(duì)超過(guò)限

4、額的那部分存款拒絕提供賠償。可將存款保險(xiǎn)最高額確定為10萬(wàn)元人民幣，存款數(shù)額在五萬(wàn)元以下可全額給予補(bǔ)償，五萬(wàn)到十萬(wàn)元按比例賠償，存款數(shù)額越高，賠償比例越低。這樣設(shè)計(jì)可避免存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大中小存款人的利益，同時(shí)強(qiáng)化存款人特別是大額存款人對(duì)存款銀行的選擇和制約，從外部促使銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。 （三）實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率 我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，由我國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)投保的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，按照“差別對(duì)待”原則視投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行差別費(fèi)率。立法在確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平時(shí)，要注意基礎(chǔ)費(fèi)率的確定要科學(xué)，各等級(jí)間的差別要合理。要避免為減輕銀行負(fù)擔(dān)而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低，從而收不到

5、存款保險(xiǎn)的真正效果；但也不宜過(guò)高，因?yàn)槲覈?guó)銀行的收益水平普遍不高，過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)加重銀行的負(fù)擔(dān)，而導(dǎo)致這一制度的流產(chǎn)。 3、監(jiān)管體系問(wèn)題 我國(guó)的《商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》將監(jiān)管權(quán)明確賦予了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，其職責(zé)范圍已經(jīng)覆蓋了全部的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，并不存在美國(guó)曾經(jīng)存在過(guò)的監(jiān)管真空問(wèn)題。在這種情況下，存款保險(xiǎn)公司如果以一個(gè)監(jiān)管部門(mén)出現(xiàn)，不僅不符合現(xiàn)有法律的規(guī)定，也可能給我國(guó)的銀行監(jiān)管工作造成一定的混亂。 4、 建立存款保險(xiǎn)制度的若干建議 （一）我國(guó)在法律制度環(huán)境上仍有缺陷，需要不斷完善配套相關(guān)法規(guī)制度。目前，我國(guó)用于金融機(jī)構(gòu)處理的法律法規(guī)主要包括《公司法》、《破產(chǎn)法》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》以及《

6、金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》等。然而，《公司法》和《破產(chǎn)法》沒(méi)有考慮金融機(jī)構(gòu)的特殊性，很難在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)方面派上用場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)也缺乏權(quán)威的銀行評(píng)估機(jī)構(gòu)和識(shí)別量化銀行風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。評(píng)估機(jī)構(gòu)能夠?qū)︺y行的資產(chǎn)變化、支付能力、信用狀況進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)，通過(guò)向社會(huì)公布投保銀行的信用等級(jí)，不但有利于存款人合理選擇銀行，而且也有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同銀行評(píng)級(jí)制定不同費(fèi)率，很大程度避免了金融機(jī)構(gòu)因過(guò)分追求收益、忽略風(fēng)險(xiǎn)控制而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 （二）需要加快籌集必要的存款保險(xiǎn)基金 ?存款保險(xiǎn)基金的收取需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累才能達(dá)到一定規(guī)模，具備賠付能力。由于存款保險(xiǎn)基金規(guī)模龐大，僅僅依賴銀行保費(fèi)

7、收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足要求，需要國(guó)家財(cái)政適度出資來(lái)解決這一負(fù)擔(dān)。 （三）切實(shí)改善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的信息披露。 ?本質(zhì)上講，如果銀行缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善的公司治理，任何形式的存款保險(xiǎn)制度都很難杜絕銀行風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。同時(shí)，我國(guó)許多銀行的會(huì)計(jì)和審計(jì)信息嚴(yán)重失真，廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，涉及內(nèi)控信息的披露就更加有限。因此，將來(lái)除非涉及國(guó)家機(jī)密或者商業(yè)秘密，一律實(shí)行信息強(qiáng)制披露制度，嚴(yán)厲打擊造假信息責(zé)任人。 （四）進(jìn)一步提高我國(guó)銀行監(jiān)管的質(zhì)量。 ? 在建立存款保險(xiǎn)機(jī)制之前，營(yíng)造良好的監(jiān)管環(huán)境十分重要。通過(guò)控制銀行的高風(fēng)險(xiǎn)投資，可以抵消由道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不良后果。當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門(mén)既要注意強(qiáng)化資本金監(jiān)管，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展，又要發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下全面提高自身效益。