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1、真誠為您提供優(yōu)質參考資料，若有不當之處，請指正。 一、單項選擇（共計402題） 1、手機銀行（短信）客戶辦理向注冊卡（賬戶）以外的賬戶轉賬、匯款業(yè)務時，受交易限額的控制，每日交易限額為（? C ）元 A、300???? B、500???? C、1000???? D、3000 2、手機銀行（短信）客戶辦理轉賬、匯款、繳費、消費支付業(yè)務時，若支付密碼連續(xù)（? D?? ）未驗證通過，中國工商銀行將凍結客戶當日手機銀行（短信）轉賬、匯款交易資格，次日自動解除凍結。 A、3次????? B、4 次?????? C、5 次?????? D、6次 3、個人申請電話銀行服務后（ A?? ）可以

2、開始使用 A、當天???? B、第二天???? C、第三天???? D 、第四天 4、電話銀行注冊客戶每日累計連續(xù)（A ）密碼輸入錯誤（對同一卡號），則當日該卡進入電話銀行權限凍結。 A、6次???????? B、 3次??????????? C、2次?????? D、5次 5、電話銀行辦理靈通卡掛失為臨時掛失，客戶需要在（? C ）天之內到營業(yè)網點辦理正式掛失手續(xù)，否則臨時掛失將失效。 A、3天?????? B、4天????????? C、5天??????? D、7天 6、手機銀行（短信）客戶辦理捐款業(yè)務時，每日最高捐款金額為（ B? ）元 A、300?????? B、500?

3、?????? C、1000?????? D、3000 7、手機銀行（wap）客戶辦理繳費業(yè)務時，每日交易限額為（ C ）元 A、300?????? B、500??????? C、1000?????? D、3000 8、為了使客戶登陸電話銀行時便于記憶，系統(tǒng)允許客戶自行設置一個（? c）位數字作為登陸電話銀行客戶編號?？蛻艟幪栐O置成功后，如果連續(xù)（ ）內不使用將自動失效 A、4?? 一個月?? B、 6? 3個月?? C、 8 半年?? D 、10 一年 9、當銀行卡客戶進行自助注冊電話銀行累計失?。?C ）次后，系統(tǒng)在半年內不允許該客戶進行自助注冊。 A、2次?? B、4次????

4、 C、6次??? D、8次 10、對于已注冊了電話銀行的客戶，如持未注冊卡辦理注冊業(yè)務，則必須采用1535“電子銀行信息維護”交易中的（ C ）功能進行處理，此卡必須是同一CIS號下的本人的銀行卡。 A新增注冊卡?? B、自助注冊???? C、追加注冊卡?? D、掛卡 11、客戶通過個人網上銀行進行轉賬匯款，如交易成功需要短信通知收款人，可輸入收款人的手機號碼，資費為（? ）/條，但貴賓版客戶免收。 A、0.50元 B、0.20元 C、1元 D、0.15元 選項個數：4 標準答案：B 12、電話銀行注冊卡下掛的本人賬戶能夠辦理下面哪些業(yè)務？ A、卡內轉賬 B、工行匯款

5、 C、繳費通 D、基金 選項個數：4 標準答案：A 13、個人電話銀行自助語音服務中哪個功能不必使用注冊卡的基本賬戶？ A、外匯買賣 B、證券業(yè)務 C、代理繳費 D、同城轉賬 選項個數：4 標準答案：D 14、通常情況下電話銀行客戶編號多長時間不使用即失效？ A、一個月 B、三個月 C、半年 D、一年 選項個數：4 標準答案：C 15、個人網上銀行客戶可以申請?zhí)摂M卡(亦稱e卡),e卡不能（? ）。 A、設置最大限額 B、登錄個人網上銀行 C、向注冊卡轉賬 D、查詢余額 選項個數：4 標準答案：B 16、一般情況下，電子商務客戶證書使用（ ）

6、發(fā)放方式。 A、磁盤證書 B、U盤證書 C、電子郵件 D、手機短信 選項個數：4 標準答案：A 17、（）是我行為網上銀行客戶提供的，協(xié)助客戶在線查殺可能影響其安全使用網上銀行的計算機間諜軟件的服務。 A、手機短信認證 B、小e安全檢測 C、U盾 D、電子銀行口令卡 選項個數：4 標準答案：B 18、網上銀財通業(yè)務的服務對象為在我行開立（）辦理財政國庫資金集中支付業(yè)務的各級財政預算單位。 A、基本存款賬戶 B、一般結算賬戶 C、保證金賬戶 D、零余額賬戶 選項個數：4 標準答案：D 19、個人網上銀行客戶用（?? ）登錄網銀能夠注冊e卡。 A、牡丹信

7、用卡 B、牡丹貸記卡 C、牡丹國際卡 D、牡丹靈通卡 選項個數：4 標準答案：D 20、開通短信認證功能的口令卡客戶在網銀對外轉賬匯款、網上購物支付時受限額的限制，當日累 計限額為（ ）元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 選項個數：4 標準答案：D 21.發(fā)展電子銀行客戶應遵循（???? ）原則。 A 安全性 B 穩(wěn)健性 C 審慎性 D 可操作性 選項個數：4 標準答案：C 22.電子銀行業(yè)務實行（???? ）管理。 A 分層 B 分級 C 分產品 D 分渠道 選項個數：4 標準答案：B 23.開展電子銀行業(yè)務應確

8、保業(yè)務處理系統(tǒng)的（???? ） A 安全性 B 穩(wěn)健性 C 審慎性 D 可操作性 選項個數：4 標準答案：A 24.電子銀行業(yè)務實行（???? ）服務。 A 無償 B 有償 C 等價 D 差別定價 選項個數：4 標準答案：B 25.普通卡證書變更業(yè)務必須在（???? ）辦理完畢。 A? 3個工作日內 B? 2個工作日內 C? 1個工作日內 D? 客戶申請業(yè)務的當時 選項個數：4 標準答案：D 26.企業(yè)客戶申請開通賬戶高級管理業(yè)務功能的，必須先開通（??????? ）業(yè)務。 A? 貴賓室 B? 網上收款 C? 網上信用證 D? 網上

9、票據 選項個數：4 標準答案： A 27、關于賬戶高級管理功能，以下說法正確的是（ ）。 A、企業(yè)申請開通賬戶高級管理功能的，必須先開通貴賓室業(yè)務。 B、僅開通賬戶高級管理功能的，不向客戶發(fā)放客戶證書 C、賬戶高級管理業(yè)務包括賬戶定向收付、賬戶資金歸集下撥、信息補錄、到賬通知、對賬單控制、電子回單下載、賬戶管理信息通知等賬戶管理功能。 D、A、B、C 選項個數：4 標準答案：D 28、“國內外匯匯款”功能不能向行業(yè)類型為（ ）的企業(yè)提供。 A、證券公司 B、銀行同業(yè) C、代理行 D、保險業(yè) 選項個數：4 標準答案：D 29、下列功能中，不屬于企業(yè)網上銀行貴賓室

10、業(yè)務的是（?? ）。 A、余額提醒 B、企業(yè)財務室 C、自動收款 D、銀企對賬 選項個數：4 標準答案：D 30、企業(yè)網上銀財通業(yè)務的服務對象為在我行開立用于財政授權支付的零余額賬戶辦理財政國庫資金集中支付業(yè)務的（ ）。 A、所有事業(yè)單位 B、企業(yè) C、各級財政預算單位 D、上市公司 選項個數：4 標準答案：C 31、我行向特約網站提供包括訂購、退款、（ ）和轉付等在內的多種資金結算功能。 A、匯劃 B、代收 C、代付 D、返還 選項個數：4 標準答案：D 32、企業(yè)網上銀行銀企對賬中的對賬歷史紀錄查詢可以查詢（ ）內的對賬歷史記錄。 A、1個月

11、B、3個月 C、6個月 D、1年 選項個數：4 標準答案：D 33、未開通短信認證功能的口令卡客戶在網銀對外轉賬匯款、網上購物支付時受限額的限制，當日累計限額為（ ）元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 選項個數：4 標準答案：B 34、開通短信認證功能的口令卡客戶在網銀對外轉賬匯款、網上購物支付時受限額的限制，當日累計限額為（D）元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 選項個數：4 標準答案：D 35、關于“工行信使”業(yè)務，以下描述正確的是 （） A、客戶只能在柜面與工行簽訂信使服務協(xié)議 B、網上銀行系

12、統(tǒng)只通過手機短信方式發(fā)布信使通知信息 C、網上銀行系統(tǒng)只通過電子郵件（E-Mail）方式發(fā)布信使通知信息 D、工行信使服務按照客戶自己定制的服務信息列表，為其提供有償信息服務 選項個數：4 標準答案：D 36、個人網上銀行中，e卡不能實現的功能是（）。 A、設置最大限額 B、登錄個人網上銀行 C、向注冊卡轉賬 D、查詢余額 選項個數：4 標準答案：B 37、手機銀行（WAP）的身份確認工具只能為（）。 A、U盾 B、自設密碼 C、電子銀行口令卡? D、以上均可 答案：C 難度：2 38、網上托管賬戶業(yè)務中提出授權的客戶稱為（ ），授權人指定管理本人賬戶的人

13、員稱為（? ），被管理賬戶稱為（ ）。 A、授權人、管理人、托管賬戶 B、管理人、授權人、托管賬戶 C、管理人、授權人、授權賬戶? D、授權人、管理人、授權賬戶 答案：A 難度：3 39、個人電子銀行可疑指令處理應遵循（）的原則 A 、及時處理，每日查詢 B 、序時打印，交叉復核 C 、雙人操作，換人復核 D 、逐筆打印，換人復核 答案：C 難度：2 40、我行依托移動通信運營商的網絡，基于WAP技術，為手機客戶提供的賬戶查詢、轉賬、繳費付款、消費支付等金融服務的電子銀行業(yè)務是指（） A、個人網上銀行 B、個人電話銀行 C、手機銀行（短信） D、手機銀行（

14、WAP） 答案：D 難度：2 41、網上個人質押貸款業(yè)務是我行通過網上銀行為個人客戶提供在線辦理貸款的服務。申辦客戶應為網上銀行（）客戶。 A、口令卡客戶 B、u盾客戶 C、上述兩種客戶均可 D、自助注冊的客戶 答案：B 難度：2 42、網上代理實物黃金業(yè)務是指我行為網上銀行個人注冊客戶提供的實物黃金委托買賣交易、提金申請及信息查詢等服務的業(yè)務。申辦客戶應為網上銀行（）客戶。 A、口令卡客戶 B、u盾客戶 C、上述兩種客戶均可 D、自助注冊的客戶 答案：B 43、網上銀行是指以_____為主要媒介，為客戶提供賬戶查詢、轉賬結算、在線支付等金融服務的電子銀行業(yè)務。

15、 A.互聯網 B.固定電話 C.自助終端 D.手機 答案：A 難度：1 44、企業(yè)網上銀行（普及版）主要為客戶提供賬戶什么服務？ A.轉賬 B.理財 C.查詢及對賬 D.收款 答案：C 難度：1 45、登錄使用企業(yè)網上銀行普及版，客戶須憑______登錄普及版企業(yè)網上銀行，享受相關服務。 A.卡號 B.賬號 C.賬號和密碼 D.卡號和密碼 答案：D 難度：1 46、以下網上銀行普及版注冊說法不正確的是：______ A. 客戶在互聯網登錄我行網站在線自助注冊 B. 由網點為客戶辦理網上銀行（普及版）注冊 C.不需注冊，大機自動為新開戶注冊成網上銀

16、行（普及版） D.客戶在我行演示機的我行網站自助注冊 答案：C 難度：1 47、繳費站提供子功能有：________、代繳學費、通用繳費、委托代扣。 A.在線繳費 B.系統(tǒng)內轉賬 C.跨行匯款 D.B2B 答案：A 難度：1 48、企業(yè)網上銀行中小企業(yè)版客戶應是______。 A.集團客戶 B.一般客戶 C.機構客戶 D.同業(yè)客戶 答案：B 難度：1 49、企業(yè)網上銀行證書的有效期是____。 A.1年 B.2年 C.5年 D.4年 答案：C 難度：1 50、企業(yè)電話銀行采用電話自動語音和人工服務方式為企業(yè)客戶提供業(yè)務咨詢、______、傳真、

17、客戶服務、金融信息和票據業(yè)務等金融服務的電子銀行業(yè)務。 A.賬戶查詢 B.銀企對賬 C.投資理財 D.B2B 答案：A 51.?網上證券是我行與證券行業(yè)合作為個人網上銀行客戶提供的在線辦理股票、基金、國債交易的業(yè)務?？蛻羧缧柁k理網上證券業(yè)務，應先在營業(yè)網點辦理銀證通、銀證轉賬等相關業(yè)務的開戶手續(xù)；其中（ D ）可在線自助辦理開戶手續(xù)。 A.銀證轉帳 B.銀證通業(yè)務 C.銀證轉賬和銀證通業(yè)務 D.基金、債券業(yè)務 52.?工行信使是為網上銀行注冊客戶提供的一種信息服務，信息發(fā)布渠道為（ A ）。 A.電子郵件（Email）或手機短信息 B.手機短信息和電話銀行語音外撥

18、C.電子郵件（Email）或電話銀行語音外撥 D.手機短信息和個人金融業(yè)務客戶經理 53.?工行信使服務項目除（ B ）外，其他信息均為有償服務。 A.財經信息 B.贈送信息 C.賬務信息 D.重要提示信息 54.?網上銀行對哪類業(yè)務沒有交易金額的限制？（ A ） A.使用個人客戶證書辦理的支付業(yè)務? B.使用密碼辦理的支付業(yè)務 C.轉賬業(yè)務 D.B2C業(yè)務 55、企業(yè)網上銀行證書版客戶證書的有效期是（??? ）年。|A：1年B：2年? C：3年 D：4年|A 56、企業(yè)網上銀行查詢當日明細最多可以查詢（??? ）筆。|A：50筆 B：100筆? C：200筆?

19、 D：企業(yè)網上銀行查詢當日明細沒有筆數限制|D 57、通過企業(yè)網上銀行財務室提交的單筆指令最高限額為（??? ）萬元。|A：5萬元B：10萬元C：15萬元D：20萬元|A 58、某集團企業(yè)根據企業(yè)財務管理的不同要求，在我行企業(yè)網上銀行中設計了集團內資金管理和授權方案。采用操作和授權分離的方式，那么（??? ）。|A：操作員只能提交指令，授權員只能授權B：操作員只能提交指令，授權員即能提交指令、又能授權C：操作員只能授權，授權員只能提交指令D：操作員即能提交指令、又能授權，授權員只能授權|A 59、企業(yè)網上銀行10萬元—50萬元普通電子匯劃費用為（??? ）。|A：5元/筆B：10元/筆

20、 C：15元/筆? D：20元/筆|C 60、企業(yè)網上銀行企業(yè)同城轉賬費用，每筆為 （??? ）。|A：1元/筆B：5元/筆 C：10元/筆 D：20元/筆|A 61、企業(yè)網上銀行的服務時間（??? ）。|A：7*24（每周7天每天24小時） B：早9：00到晚5：00 C：早8：30到晚5：30 D：晚5：00到早9：00|A 電子銀行業(yè)務營銷與管理試題（多選） 1、手機銀行（短信）客戶分為注冊客戶與非注冊客戶兩類。注冊客戶可以辦理各項手機銀行業(yè)務。非注冊客戶只能辦理（ABC? ）等業(yè)務。 A、賬戶查詢???????? B、捐款????????? C、金融信息查詢 2

21、、電話銀行業(yè)務是指使用計算機電話集成技術，利用電話自助語音和人工服務方式為客戶提供（ABCDE ）等金融服務的電子銀行業(yè)務。 A業(yè)務咨詢?? B賬戶查詢?? C轉賬匯款?? D投資理財?? E代理業(yè)務 3、客戶擁有（ABCDEF）可以辦理電話銀行業(yè)務。 A理財金賬戶卡????? B牡丹靈通卡?????? C牡丹靈通卡?e時代 D牡丹信用卡??????? E牡丹貸記卡?????? F牡丹國際卡 4、使用電話銀行辦理記賬式國債業(yè)務前，客戶需用（ABC）注冊個人電話銀行。 A靈通卡???? B理財金卡????? C e時代卡???? D牡丹信用卡 5、電話銀行托管業(yè)務實行（A C），即

22、被托管行、獨立行的客戶使用電話銀行托管系統(tǒng)資源的，應根據來電個數、業(yè)務筆數等業(yè)務指標向托管行付費。 A、內部計價????? B外部計價??? C有償使用?? D無償使用 6、個人電話銀行外撥業(yè)務客戶關懷類主要包括（ABCD） A、生日問候?? B、大額交易提醒? C、業(yè)務變化通知D特殊業(yè)務回訪 7、以下哪種證件可以有效辦理個人電子銀行業(yè)務（AC） A、身份證??? B、學生證?? C、軍官證??? D、駕駛證 8、以下可以作為我行個人網上銀行注冊卡的有（ABCD） A、理財金卡? B、靈通卡 C、牡丹國際卡 D、牡丹貸記卡 9、客戶自帶證書時，證書上應該有以下（CD）標志。

23、A、金融@家??? B、金融e通道??? C、U盾??? D、證書序號 10、以下操作不正確的有（ABD） A、客戶憑與身份證號碼一致的駕駛證辦理個人網上銀行注冊 B、客戶憑已過期的身份證辦理個人網上銀行注銷 C、為客戶追加客戶自帶的有10位個人證書序列號的U盾 D、個人網上銀行客戶注冊時未追加U盾，也未追加口令卡 11、以下可以作為個人電話銀行約轉帳戶的有（ABCD） A、同城工行存折? B、異地工行卡 C、同城它行存折 D、異地它行卡 12、可以作為個人電話銀行約轉帳戶的有（ABCD） A、活期存折? B、零存整取賬戶 C、定期一本通賬戶 D、靈通卡 E、定期存單

24、13、對于托管模式的儲蓄國債（憑證式）網上銀行提供（AB）功能。 A、查詢功能 B、贖回功能? C、轉賬功能 D、無任何功能 14、企業(yè)網上銀行票據托管業(yè)務中可托管的票據種類包括（ ）。 A、單位定期存單?????? B、銀行承兌匯票 C、單位現金支票???????? D、商業(yè)承兌匯票 選項：4，答案：BD,? 15、企業(yè)網上銀行普及版主要具有哪些功能。（） A、網上對賬 B、企業(yè)年金 C、首頁定制 D、自助注銷 E、賬戶管理 F、密碼維護 選項：6，答案：ACEF? 16.?下列理財服務中，個人網上銀行目前個人理財功能中開辦的理財服務品種：（B、C、D）

25、 A.T+1理財服務 B.T+0理財服務? C.協(xié)定金額轉賬服務 D.預約周期轉賬服務 17.?電子銀行業(yè)務收費按性質不同可劃分為：（ A、B、C、D ） A.服務費?? B.交易費?? C.工本費???? D.協(xié)議費及其他費用 18、電子銀行業(yè)務是指通過網絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的離柜業(yè)務，主要包括：（???? ） A? 網上銀行 B? 電話銀行 C? 手機銀行 D? 多媒體自助服務終端業(yè)務 答案：ABCD 19、電子銀行客戶分為（? ）和（?? ）兩大類。 A? 柜面注冊客戶 B? 自助注冊客戶 C? 注冊客戶 D? 非注冊客戶

26、答案：CD 20、電子銀行根據不同的（??????? ），為客戶提供相應的服務。 A? 客戶類型 B? 注冊方式 C? 資產數量 D? 申請項目 答案：ABD 21、開展電子銀行業(yè)務應遵循 （?????? ）的原則。 A? 統(tǒng)一規(guī)劃 B? 統(tǒng)一管理 C? 統(tǒng)一開發(fā) D? 統(tǒng)一營銷 答案：ABCD 電子銀行業(yè)務營銷與管理試題（判斷） 三、判斷題（共203道） 1、客戶辦理保證金交易和期權交易均必須開立保證金賬戶。（對） 2、客戶的網上銀行注冊賬戶中必須具有活期賬戶才可辦理網上外匯資金交易業(yè)務。（錯） 客戶的網上銀行注冊賬戶中必須具有活期多幣種賬戶才可辦理

27、網上外匯資金交易業(yè)務。 3、特殊交易限額功能是指我行為該特約單位單獨設置支付限額，客戶在該特約單位進行支付時僅受該額度控制的功能。（對） 特約單位必須使用口令卡辦理電子商務業(yè)務。（錯） 特約單位必須使用客戶證書辦理電子商務業(yè)務。 4、申請成為網上支付特約單位的客戶，應在互聯網上建有銷售商品或提供服務的網站。（對） 5、申請成為電話支付特約單位的客戶，其可在線支付的業(yè)務范圍應為受益人明確且可追溯的業(yè)務或者其他總行許可的業(yè)務。（對） 6、電話銀行客戶是否可以使用口令卡對任意帳戶支付。?? （√）?? 7、對憑電話銀行密碼辦理的業(yè)務，銀行均視作客戶親自辦理。（√） 8、電話銀行客戶

28、在異地撥打當地95588仍可正常使用電話銀行業(yè)務。（√） 9、辦理開通網上票據業(yè)務以后，客戶辦理任何票據業(yè)務均可以自助在網上銀行實現。（ × ） 正確答案：辦理開通網上票據業(yè)務以后，客戶可以自助在網上銀行實現錄入、查詢票據信息，提交票據指令。 10、只有集團客戶及其分支機構方可使用網上票據業(yè)務。（ √ ） 11、辦理票據托管業(yè)務須與我行簽訂票據托管業(yè)務協(xié)議。（√） 12、我行網上票據可以托管票據種類包括：銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行本票。（×） 正確答案：我行網上票據可以托管票據種類包括：銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票。 13、票據貼現是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，在匯票到期日前

29、，為了取得資金而將票據權利轉讓給予自然人的票據行為。（×） 正確答案：票據貼現是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據權利轉讓給予銀行的票據行為。 四、簡答題 1、我行個人網上銀行可以為客戶提供哪些業(yè)務功能？ 答案：個人網上銀行根據注冊方式和申請項目的不同，為客戶提供相應業(yè)務功能。包括賬戶管理、個人理財、轉賬匯款、在線繳費、外匯買賣、網上保險、網上證券、網上黃金、信使服務、個人質押貸款及B2C、C2C在線支付等功能。（共11項，8項以上為滿分。）? 2、個人網上銀行登錄密碼、支付密碼、證書密碼有什么不同？ 答案：登錄密碼就是指客戶用于登錄個人網上銀行時

30、使用的密碼；支付密碼是客戶在網上銀行辦理對外轉賬匯款、B2C和C2C在線支付、在線繳費、網上保險、等業(yè)務時使用的密碼?？蛻羰状问褂镁W上銀行的登錄密碼是客戶在柜面注冊時預留的網上銀行密碼。 支付密碼包括動態(tài)密碼和自設密碼兩種類型。 證書密碼是電子銀行證書客戶設定的，在使用證書進行簽名時應輸入的密碼。 3、手機銀行（WAP）登錄密碼、支付密碼是指什么？ 答案：登錄密碼就是指客戶用于登錄我行手機銀行（WAP）網站時使用的密碼；支付密碼是客戶通過手機銀行（WAP）辦理對外轉賬匯款、繳費付款、消費支付等業(yè)務時使用的密碼。客戶首次使用手機銀行（WAP）的登錄密碼是客戶注冊時預留的手機銀行（WAP）

31、密碼。 什么是銀行產品 　銀行產品是指銀行金融機構向市場提供的能滿足人們某種愿望和需求的，與貨幣相關的一切商品，是金融產品的重要組成部分。與一般的產品不同的是，銀行產品在很大程度上是無形的服務，是在交收過程中產生并在交收結束時停止存在——盡管在服務本身終止后，來源于服務的收益是可以繼續(xù)下去的。 　　雖然服務本身是無形的，但提供的大多數服務不可能不使用有形的商品。在提供服務過程中所使用的商品可能具有支撐或提供方便的作用。作支撐用的商品是服務者在提供服務時使用的，它們是有形的，而提供方便的商品則是購買者在接受服務過程中所使用，它們也是有形的。也就是說，銀行雖然提供的是無形的服務，但

32、往往要通過有形的商品作為中介或媒體。因此，廣義上的銀行產品，不僅是指銀行提供的各種服務，也包括銀行提供服務所需的中介，以及銀行提供服務的渠道，甚至為提供服務而開發(fā)的銀行金融工具等。例如，銀行提供的存款服務，往往需要借助銀行賬戶、存折、銀行卡等服務中介，以及柜面操作系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)、網上銀行系統(tǒng)等服務渠道等。 銀行產品的分類 銀行產品的種類很多，按不同的分類標準可以分為不同的種類。 　?。ㄒ唬你y行產品的性能和表現形式看，銀行產品主要分為核心產品、基本產品和外延產品三大類： 　　1、核心產品：是銀行向客戶提供的能夠滿足客戶具體金融需求和投資收益的產品。如汽車貸款、教育儲蓄等。

33、它滿足客戶基本的服務需求，并讓客戶獲得利益。核心產品一般都是為解決某一特定問題而設計的具有特殊意義的產品。由于銀行產品的專業(yè)化較強，銀行客戶經理在營銷過程中要向客戶揭示隱含在每一產品的各種客戶需要和能滿足客戶需要的某種形式。 　　2、基本產品：是銀行產品構成的基本部分，是銀行某一產品賴以依托的基礎。如存款、貸款等，是某一產品的基本業(yè)務形式。如按揭貸款的基本產品是“貸款”，儲蓄存款的基本產品是“存款”。 　　3、外延產品：也叫做擴展產品，是指銀行產品中為客戶提供功能擴展或超值服務的那一部分產品，屬金融產品的系列化業(yè)務，是銀行產品的延伸，用以配套解決客戶的全部問題。 　?。ǘ你y行產

34、品的業(yè)務劃分上可以分為負債業(yè)務產品、資產業(yè)務產品和中間業(yè)務產品三大類： 　　1、負債業(yè)務產品：負債業(yè)務就是資金的使用權從客戶轉移到銀行，構成了銀行對客戶的負債。如日常所說的存款就是主要是銀行負債業(yè)務，是客戶將資金交付銀行使用，由銀行付給存款人利息的一種行為。銀行設計和生產了許多銀行產品，用以辦理負債業(yè)務，如各種儲蓄存款、單位存款、同業(yè)存放以及清算占用等。 　　2、資產業(yè)務產品：與負債業(yè)務相反，資產業(yè)務是銀行把資金出讓給客戶使用，并從中收取一定利息的業(yè)務。為了辦理資產類業(yè)務，銀行也設計生產了許多銀行產品，如各種貸款、票據貼現以及金融租賃等。 　　3、中間業(yè)務產品：這是銀行為滿足向客戶

35、提供各類中間業(yè)務服務而設計開發(fā)的產品，這類產品通常不需要占用銀行資金，主要是通過銀行自身資源為客戶服務來收取手續(xù)費。如傳統(tǒng)的結算、匯兌、擔保，以及新興的代理保險、代客買賣外匯、基金等理財產品，還包括咨詢評估服務等。 　?。ㄈ你y行產品的層次來劃分可以分為基礎業(yè)務產品、衍生業(yè)務產品和組合銀行產品三大類： 　　1、基礎業(yè)務產品：主要指導傳統(tǒng)的銀行業(yè)務產品，包括存款、貸款、票據、投資業(yè)務產品，結算、擔保、代理、咨詢四大類中間業(yè)務產品，以及信托、租賃業(yè)務產品等。 　　2、衍生業(yè)務產品：是依靠某種資產作為基礎來表現其自身價值而派生出來的銀行產品。主要包括遠期契約、期貨、期權、互換等產品。

36、 3、組合銀行產品：是一種跨越市場的產品，它可能跨越債券市場、外匯市場、股票市場以及商品市場中兩個以上市場。如證券存托憑證、股指期貨，以及資產債券化和結構化銀行產品等。 銀行產品的特點 銀行產品的服務屬性決定了銀行的市場營銷方案必然與有形產品的營銷有重大的區(qū)別。研究銀行服務的特性，有助于我們理解銀行營銷的特殊性。銀行產品一般來講有下述這四個性質： 　　1、無形性 　　銀行服務是無形的，既看不見也摸不著，只能憑客戶的感覺去體驗，他們將根據自己觀察到的銀行營業(yè)場所、工作人員、各種設備以及銀行的傳播資料等有形的表征，作為服務質量的判斷。銀行營銷管理的目的是化無形的服務為有形的品質證據

37、，消除購買者的不確定性感覺。例如，一家銀行將自己定位于"服務快速"的銀行，該銀行可以通過簡潔明快的辦公場所、忙碌的銀行工作人員和體現效率的傳播材料等營銷工具來體現。 　　2、關聯性 　　一般而言，銀行產品與銷售它的工作人員是不能分開的?？蛻魝€人與銀行銷售人員的互動關系，是銀行產品分銷的重要渠道。客戶要開設支票賬戶，只能通過與銀行出納員的直接XXX方能實現。銀行產品的關聯性，決定了人員推銷在銀行營銷傳播組合占有突出地位。隨著技術進步，一些新的方法例如郵寄、電話營銷以及網上銀行突破了這種關聯性的局限。但是人員推銷仍然在銀行業(yè)務拓展中特別是批發(fā)業(yè)務市場處于主導地位。 　　4、多變性

38、　　銀行產品的提供取決于由誰提供及在何時何地提供，從而具有極大的可變性。為消除這種可變性，一些聲譽卓著的銀行紛紛引入全面質量管理的方案。一般來講，銀行質量控制有三個步驟： · 挑選優(yōu)秀人才并且對他們進行培訓； · 在組織內部將銀行業(yè)務流程標準化，并為關鍵流程規(guī)定了超越競爭對手的更高質量標準； · 通過顧客建議和投訴系統(tǒng)，調查顧客滿意度情況。 　　4、易消失性 　　銀行服務不能儲存，一般只能在營業(yè)時間內提供。此外，對銀行產品的需求因時間而大幅波動。例如，假日周末的前一天、大多數星期一和星期五都是銀行服務最忙碌的時間。銀行產品提供在時間上的僵硬性和需求上的不規(guī)則性，需要銀行運用

39、各種營銷工具加以疏導和平衡。如銀行可以廣泛宣傳網上銀行帶來的便利，引導客戶二十四小時與銀行進行業(yè)務往來，而不是集中在營業(yè)時間內；銀行還可以開發(fā)出各種產品服務程序，鼓勵客戶進行自助式服務，包括存貸款和結算服務。 網上銀行 網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 　　網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、

40、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。 特點 　 1：全面實現無紙化交易。 　　以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數據通信網絡進行傳送。 　　2：服務方便、快捷、高效、可靠。 　　通過網絡銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網絡銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現3A服務（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 　　3

41、：經營成本低廉。 　　由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術，網絡銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數量。 4：簡單易用。 網上E-mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內部的溝通。 　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網上銀行業(yè)務有許多優(yōu)勢。 　　一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。 　　開辦網上銀行業(yè)務，主要利用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業(yè)網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。 　　二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。 網上銀行業(yè)務打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何

42、時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利于吸引和保留優(yōu)質客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。 　　三是有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務。 　　通過銀行營業(yè)網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務。利用互聯網和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。 與傳統(tǒng)銀行的比較 　　1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念

43、 　　首先，網上銀行將改變傳統(tǒng)銀行經營理念。其次，網上銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經營戰(zhàn)略。 　　2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本 　?。?）降低銀行服務成本 　　（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用 　?。?）降低客戶成本 　　3、可以更大范圍內實現規(guī)模經濟 　　4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體 5、網上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。 分類 網上銀行發(fā)展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網上銀行，這種網上銀行一般只有一個辦公XXX，沒有分支機構，也沒有營業(yè)網點

44、，采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的XXX，提供全方位的金融服務。以美國安全第一網上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網點的虛擬網上銀行，它的營業(yè)廳就是網頁畫面，當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網絡的維護和管理。 另一種是在現有的傳統(tǒng)銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易服務。即傳統(tǒng)銀行利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線服務，實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯網上的延伸，這是目前網上銀行存在的主要形式，也是絕大多數商業(yè)銀行采取的網上銀行發(fā)展模式。因此，事實上，我國還沒有出現真正意義上的網上銀行，也就是“虛擬銀行”，國內現在的網上銀行基

45、本都屬于第二種模式。 快速發(fā)展的動力 　　1、技術發(fā)展是第一推動力 　　2、擴展業(yè)務的需要 3、追求利潤是根本原因 提供的服務 　　1、提供網上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，包括銀行及相關金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失以及在線繳費和轉賬功能。 　　2、電子商務相關業(yè)務，既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務，也包括商戶對商戶模式下的網上采購等批發(fā)業(yè)務的網上結算。 　　3、新的金融創(chuàng)新業(yè)務，比如集團客戶通過網上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議。 業(yè)務介紹 　　一般說來網上銀行的業(yè)務品種主要包括基本業(yè)務、網上投資、

46、網上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務。 基本網上銀行業(yè)務 　　商業(yè)銀行提供的基本網上銀行服務包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數據，轉賬和網上支付等。 網上投資 　　由于金融服務市場發(fā)達，可以投資的金融產品種類眾多，國外的網上銀行一般提供包括股票、期權、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產品服務。 網上購物 　　商業(yè)銀行的網上銀行設立的網上購物協(xié)助服務，大大方便了客戶網上購物，為客戶在相同的服務品種上提供了優(yōu)質的金融服務或相關的信息服務，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領域的競爭優(yōu)勢。 個人理財助理 　　個人理財助理是國外網上銀行重點發(fā)展的一個服務品種。各大銀行將傳統(tǒng)

47、銀行業(yè)務中的理財助理轉移到網上進行，通過網絡為客戶提供理財的各種解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務技術的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務范圍，并降低了相關的服務成本。 企業(yè)銀行 　　企業(yè)銀行服務是網上銀行服務中最重要的部分之一。其服務品種比個人客戶的服務品種更多，也更為復雜，對相關技術的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網上銀行服務是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網上銀行或純網上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務。 　　企業(yè)銀行服務一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服

48、務。此外，還包括投資服務等。部分網上銀行還為企業(yè)提供網上貸款業(yè)務。 其他金融服務 　　除了銀行服務外，大商業(yè)銀行的網上銀行均通過自身或與其他金融服務網站聯合的方式，為客戶提供多種金融服務產品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網上銀行的服務范圍。 銀行交易系統(tǒng)的安全性 　　“網上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點，網上銀行系統(tǒng)也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證網上銀行交易系統(tǒng)的安全，關系到銀行內部整個金融網的安全，這是網上銀行建設中最至關重要

49、的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。 　　為防止交易服務器受到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術措施： 設立防火墻，隔離相關網絡 　　一般采用多重防火墻方案。其作用為： 　　（1） 分隔互聯網與交易服務器，防止互聯網用戶的非法入侵。 　?。?） 用于交易服務器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易服務器的入侵。 高安全級的Web應用服務器 　　服務器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應用服務器進行后續(xù)處理。 24小時實時安全監(jiān)控 　　例如采用ISS網絡動態(tài)監(jiān)控

50、產品，進行系統(tǒng)漏洞掃描和實時入侵檢測。在2000年2月Yahoo等大網站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產品的網站均幸免于難。 身份識別和CA認證 　　網上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發(fā)出請求，傳統(tǒng)的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網絡上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認證機制就會被攻破。 　　在網上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶

51、的唯一身份標識就是銀行簽發(fā)的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。 由于數字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網上業(yè)務都成立了CA認證機構，專門負責簽發(fā)和管理數字證書，并進行網上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為今后實現跨行交易提供了身

52、份認證基礎。 網絡通訊的安全性 　　由于互聯網是一個開放的網絡，客戶在網上傳輸的敏感信息(如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生，網上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數據加密協(xié)議。 　　SSL協(xié)議是由Netscape首先研制開發(fā)出來的，其首要目的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分Web服務器和瀏覽器都支持此協(xié)議。用戶登錄并通過身份認證之后，用戶和服務方之間在網絡上傳輸的所有數據全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統(tǒng)為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產生的。這樣，攻擊者就不可能從網絡上的數據

53、流中得到任何有用的信息。同時，引入了數字證書對傳輸數據進行簽名，一旦數據被篡改，則必然與數字簽名不符。SSL協(xié)議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關系，一般是40～128位，可在IE瀏覽器的“幫助”“關于”中查到。目前，建設銀行等已經采用有效密鑰長度128位的高強度加密。 網上銀行個人認證介質（安全工具） 綜述 　　目前常用的認證介質有： 　　1、密碼 　　2、文件數字證書 　　3、動態(tài)口令卡 4、動態(tài)手機口令 　　5、移動口令牌 　　6、移動數字證書 密碼 　　密碼是每一個網上銀行必備有認證介質，記得要使用安全好記的密碼就是。但是密碼非常容易被木馬盜取或被

54、他人偷窺。 　　安全系數30% 　　便捷系數100% 文件數字證書 　　文件數字證書是存放在電腦中的數字證書，每次交易時都需用到，如果你的電腦沒有安裝數字證書是無法完成付款的；已安裝文件數字證書的用戶只需輸密碼即可。 　　未安裝文件數字證書的用戶安裝證書需要驗證大量的信息，相對比較安全。 　　但是文件數字證書不可移動，對經常換電腦使用的用戶來說不方便（支付寶等虛擬的一驗證手機，而網上銀行一般要去銀行辦理）；而且文件數字證書有可能被盜?。m然不易，但是能），所以不是絕對安全的。 　　安全系數70% 　　便捷系數100%（家庭用戶） 　　30%（網吧用戶） 　

55、　提供商：招商銀行 中國農業(yè)銀行 動態(tài)口令卡 　　動態(tài)口令卡是一種類似游戲的密?？幼拥目?。 　　卡面上有一個表格，表格內有幾十個數字。當進行網上交易時，銀行會隨機詢問你某行某列的數字，如果能正確地輸入對應格內的數字便可以成功交易；反之不能。 　　動態(tài)口令卡可以隨身攜帶，輕便，不需驅動，使用方便，但是如果木馬長期在你的電腦中，可以漸漸地獲取你的口令卡上的很多數字，當獲知的數字達到一定數量時，你的資金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。 　　安全系數50% 　　便捷系數80% 　　提供商：中國工商銀行 中國農業(yè)銀行 動態(tài)手機口令 　　當你嘗試進行網上交易

56、時，銀行會向你的手機發(fā)送短信，如果你能正確地輸入收到的短信則可以成功付款，反之不能。 　　不需安裝驅動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。 　　但是必須隨身帶手機，手機不能停機（手機停機，無法付款；無法匯款，就會一直停機。就像給證明就給開箱，不開箱沒有證件就無法證明一樣了），不能沒電，不能丟失。而且有時通信運營商服務質量低導致短信遲遲沒到，影響效率。 　　安全系數80%~90% 　　便捷系數80%（手機隨身，話費充足，信號良好） 　　30%~80%（手機不隨身，經常停機，信號差，有時還會弄丟手機） 　　提供商：招商銀行 中國工商銀行 光大銀行 郵政儲蓄銀

57、行 移動口令牌 　　類似夢幻西游的將軍令，一定時間換一次號碼。付款時只需按移動口令牌上的鍵，這時就會出現當前的代碼。一分鐘內在網上銀行付款時可以用憑這個編碼付款。如果無法獲得該編碼，則無法成功付款。 　　不需要驅動，不需要安裝，只要隨身帶就行，不怕偷窺，不怕木馬?？诹钆频木幋a一旦使用過就立即失效，不用擔心我付款時輸的編碼被他們看到他們在一分鐘內再付款。 　　安全系數80%~90% 　　便捷系數80% 　　提供商：中國銀行 移動數字證書 　　移動數字證書，工行叫U盾，農行叫K寶，建行叫網銀盾，光大銀行叫陽光網盾，在支付寶中的叫支付盾。 　　它存放著你個人的數字證書

58、，并不可讀取。同樣，銀行也記錄著你的數字證書。 　　當你嘗試進行網上交易時，銀行會向你發(fā)送由時間字串，XXX字串，交易信息字串，防重放攻擊字串組合在一起進行加密后得到的字串A，你的U盾將根據你的個人證書對字串A進行不可逆運算得到字串B，并將字串B發(fā)送給銀行，銀行端也同時進行該不可逆運算，如果銀行運算結果和你的運算結果一致便認為你合法，交易便可以完成，如果不一致便認為你不合法，交易便會失敗。 　　（理論上，不同的字串A不會得出相同的字串B，即一個字串A對應一個唯一的字串B；但是字串B和字串A無法得出你的數字證書，而且U盾具有不可讀取性，所以任何人都無法獲行你的數字證書。并且銀行每次都會發(fā)

59、不同的防重放字串（隨機字串）和時間字串，所以當一次交易完成后，剛發(fā)出的B字串便不再有效。綜上所述，理論上U盾是絕對安全的） 　　安全系數95% 　　便捷系數50%（持有需要驅動的移動數字證書的網吧用戶） 　　80%（持有免驅的移動數字證書的網吧用戶 或 家庭用戶） 　　提供商：中國工商銀行 中國農業(yè)銀行 中國建設銀行 招商銀行 光大銀行 民生銀行 總結 　　現行網上銀行一般都是密碼+后五種中的一種。 　　從安全角度：移動數字證書最安全因為只要不丟失是萬無一失的；手機動態(tài)口令、移動口令牌二種也很安全，但是最好不要被偷窺。 　　從便捷角度，家庭用戶使用文件數字證書最方

60、便，付款只需密碼即可，而且也比較安全。網吧用戶使用免驅移動數字證書（暫時沒有銀行提供，招行雖然免驅但是要安客戶端）、動態(tài)口令牌、手機動態(tài)口令、動態(tài)口令卡方便。 　　從經濟角度，文件數字證書、動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令不需費用或很低。而移動數字證書（一般30元至70元不等，看具體牌子）、動態(tài)口令牌（一般66元左右）費用較高。 客戶的安全意識 　　銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失

61、，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。 　　另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統(tǒng)被攻破，網上賬戶被盜用。 　　安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術和業(yè)務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣，使用操作越復雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權衡。到目前為止，國內

62、網上銀行交易額已達數千億元，銀行方還未出現過安全問題，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。 面臨的發(fā)展問題 　　一 法律法規(guī)與現實的需求脫節(jié)問題 　　網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現行的法律又很難規(guī)范網上銀行業(yè)務的發(fā)展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環(huán)節(jié)出現錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調節(jié)。 　　二 安全問題十分突出 　　通過互聯網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密

63、,就成為網上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。 　　三 金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃 　　就目前國內網上銀行業(yè)務的基礎環(huán)境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業(yè)結合不緊密，造成網絡金融市場規(guī)模

64、小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統(tǒng)。 　　四 監(jiān)管意識和現有監(jiān)管方式的滯后問題 　　中央銀行對商業(yè)銀行現有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯網的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現重大變化。

65、 　1.網上銀行的特征 　?、匐娮犹摂M服務方式 　?、谶\行環(huán)境開放 　　③模糊的業(yè)務時空界限 　?、軜I(yè)務實時處理，服務效率高 　　⑤設立成本低，降低了銀行成本 　?、迖烂艿陌踩到y(tǒng)，保證交易安全 　　2.網上銀行的功能 　　(1)信息服務功能 　　(2)展示與查詢功能來源： 　　(3)綜合業(yè)務功能 　　3.網上銀行營銷途徑 　　(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網站 　　(2)利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度 　　(3)利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳 　　(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢 　　(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站的訪問量 (6)利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理 20 / 20